为贯彻落实监管机构关于加强新市民金融服务的相关工作要求,上海农商银行于2022年初设立微贷中心,立足“本土金融、面向小微、信用为主、灵活高效”的作业特点,积极探索服务上海新市民的“微贷模式”,发挥“小额、信用、高效”优势,充分聚焦创业经营的金融需求,助力构建多层次的新市民普惠金融供给体系。自开业以来,上海农商银行微贷中心已经累计为小微企业主、个体工商户发放贷款近120笔,户均150万元,其中90%以上为来沪创业新市民。

聚焦小微,加强新市民创业就业信贷支持

上海作为经济发达的东部长三角城市群典型代表,具有高度城市化特点,近年来许多来沪就业的新市民选择以“自主创业”方式作为职业发展路径。

微贷中心针对在沪新市民创业形式、收入特点、资金需求等因素的分析,重点聚焦新市民创业实际经营状况,注重第一还款来源,探索多元收入认定方式,推进“信用为主”的小微信贷产品投放增量扩面,重点支持小微企业、个体工商户。

“菜市场”作为民生领域社区零售业的主流业态之一,与百姓生活密切相关,入驻的个体工商户是在沪新市民的典型画像。吴女士来自仙居,作为“智慧菜场”——金杨菜市场的改造运营者,年初启动了智慧菜场改造计划,如能顺利实施,除其自身经营空间提升,还能带动租用菜场摊位的众多个体工商户增产增收,但是在具体推进中,采购配套智能设备时产生了资金缺口,作为一家轻资产运营的小微企业,短期内如何筹措资金成了吴女士最头疼的事情。

上海农商银行微贷中心通过实地走访和认真分析,认为其对菜场的智能改造符合上海智慧城市定位并具有良好发展前景,在三天内迅速为其发放了一笔200万元的信用贷款,通过关注新市民的创业需求,关心新市民的经营情况,给予“智慧菜场”经营主体信贷支持,推动传统菜市场向兼具烟火气、便利性、智能性的新型菜场升级,入驻金杨智慧菜市场的个体户们生意效益和利润水平普遍超过同行业平均水平。

换挡提速,提升新市民小微金融可获得效率

传统金融供给视角下,新市民工作及居住流动性高,缺乏标准抵押物因而金融资质普遍较弱,其金融服务需求具有“短、小、频、急”的特点。

上海农商银行微贷中心一方面创新推出“微易贷”“微捷贷”两项信用融资产品,另一方面持续调整优化内部信贷流程,将贷款审批权限下放至各业务团队,提升贷款审批作业效率,一般三个工作日即可完成贷款发放,换挡提速、全面提升新市民小微金融可获得效率。

客户邱先生来自湖南,自2006年来上海打工从事过装配工、出租车司机等多种职业,后经老乡圈介绍进入防水工程行业,创办了珅屋建造科技有限公司(以下简称“珅屋建造”),主营业务为工程类公司提供防水工程和土建项目。凭借吃苦耐劳、踏实肯干、虚心好学的精神,数年深扎行业、一人身兼数职、凡事亲力亲为,从工程预算、工程造价到项目运营、财务管理全部一手抓,使得公司运营成本较低,在竞标报价中拥有极强的竞争力。但由于企业规模有限,疫情期间整体抗风险能力较弱,几个项目应收账款均无法按时回收,新接杭州地区的工程项目遭遇资金流紧张,资金缺口大约100万元。

上海农商银行微贷中心在了解到这一情况后,立即上门拜访,以信用方式向其发放了100万元经营性贷款,用于缓解珅屋建造的现金流压力。从贷款申请到发放仅用时3天,邱先生表示“从申请到拿到贷款不过3天时间,从没想过银行贷款能对小微企业如此迅速。”

服务下沉,健全疫情后新市民复工复产长效机制

面对本次疫情,微贷中心努力健全金融支持抗疫和复工复产长效机制,重视满足新市民人群需求,大力推动实施新市民纾困融资机制,发挥金融纾困解难作用。

沈先生来自湖北随州,2014年来上海从事铝型材销售工作,在行业内积累了较为丰富的经验后,于2016年开设铝型材加工厂,年销售额约1000万元。在上海爆发疫情期间工厂停产停工3个月,下游应收账款无法及时回收,年销售额同比减少约30%,疫情前积累的应付账款陆续到期,客户面临着极大的资金流动性压力。

微贷中心在核实了该客户实际经营状况后,以第一还款来源为基础,以信用方式向该客户发放100万元经营性贷款,主动下调利率降低客户综合用信成本,让助企纾难的及时雨切实灌溉至小微客户新市民。“感谢上海农商银行微贷中心的支持,为我们复工复产带来了很大的信心!”沈先生说。

展望未来,上海农商银行表示,将全力以赴、多措并举、积极探索新市民各类群体的金融服务模式,构建新市民信用体系,完善相关金融配套,以“普惠金融助力百姓美好生活”为使命,切实提升新市民金融服务的可得性和便利性。